今回は前回の講座に引き続き「家づくりの恐怖をご存じですか その２」
というテーマでお話しします。
家づくりの恐怖その８は、住宅ローンの金利が上昇した時の恐怖です。
「頭金０円。全額ローンで土地と家を取得しませんか」というセールストーク
を売り言葉にしている会社があります。さらに諸費用などもローンに組み込む
オーバーローンを容認しています。
例えば土地と建物を併せて２,２９０万円の物件を頭金０円で全額を住宅ローンで
賄ったとします。住宅ローンの金利は３年固定のキャンペーン金利１.１％とし、
３５年返済の場合、毎月の支払は６５,７００円です。
この会社は諸費用の３５０万円を含めて２６４０万円の借り入れを申し込む場合、
「年収が手取りで３００万円あれば借り入れは大丈夫です。」とＰＲしています。
するとこの程度の支払いならば土地と建物が自分の資産になるし、家賃を払うより
マシだと若い人は飛びつきます。しかし、３年固定の優遇金利が終了すると支払い
が大幅に増えます。そして住宅ローンの金利が上昇した場合のリスク、つまり
未払利息の発生によって返済が苦しくなることは、ほとんど計算していません。
自己資金の少ない人や返済ギリギリにローンを目一杯借りる人は、すべて将来の
事故予備軍といっても過言ではありません。
住宅ローンで失敗する人は将来のライフプランや家計のキャッシュフローの
計算をしてない人がほとんどです。
一時ブームになったゆとり返済ローンをご存じですか？ゆとり返済ローンは、
はじめの５年間の返済額は５０年間の返済として計算されていて、金利分を
返済しますので元金はほとんど返済しない勘定になります。
だから、はじめの５年間は返済額が低く設定されていて、６年目以降に
返済が増えるという仕組みです。この住宅ローン商品は好景気が続いて
賃金が上がり、地価が上がり続ける時代の若者向けのヒット商品でした。
しかし、返済不能などの問題が続出したため、このゆとり返済ローンは
２０００年に販売中止となりました。
では次に住宅ローンの借り入れの落とし穴について解説します。
家を建てる際に頭金の少ない人を分析してみると、浪費家だったり、
家を建てる備えがなかったり収入が少なかったり、別の借金に
追われていたりしています。はっきり言うと、頭金が極端に少ない
理由ありの人や、給料が少なくて返済能力の乏しい人はローンを
目一杯借りて、家を建ててはいけないと思います。
ひと昔前は頭金は２割、ローンの返済比率は２０％が常識でした。
今は「頭金０円、返済比率３５％でもＯＫ」の時代です。しかし、
終身雇用が崩れ、いつリストラされるのか分からない不安な時代に
「住宅ローン」の落とし穴で失敗する人が少なくありません。
それで子どもが大学進学を断念したなんてことになると、
子どもの人生に大きな悪影響を与えてしまいます。
では次に家づくりの恐怖その９として、注意していてもいつ
トラブルが発生するか分からない、という恐怖を解説します。
家づくりをするには万全の備えが必要です。
長い人生においては健康問題や、事故などのトラブルが起こるかも
しれないということも頭の片隅に入れておかなければなりません。
自分自身や家族が病気やケガで働けなくなり、治療費などの重い
負担が課せられることだってあります。でも若い頃はだれも死ぬ
ことは考えていません。しかし働き盛りのサラリーマンの方が
突然倒れ、収入が維持できなくなってローンの返済が焦げ付いて
しまったという話を耳にすることもあります。
さらに、人がうらやむような高収入の大手企業のエリート社員が
会社の突然の倒産によって、失業し再就職が思うようにできず、
土地と建物の資産を売却したなどの話も珍しくはありません。
前回に引き続き家づくりの恐怖の話をさせていただきました。
しかし家づくりの恐怖の話をすると家を建てることや、買う
ことが怖くなって将来の不安がますます募ってきますよね。
