今回は「家づくりの恐怖をご存じですか？その①」というテーマでお話しします。
今、家づくりを検討されている方は「お金と老後に関する不安」をよく
口にされます。物価が上がり思ったように収入が増えないのが現実であって、
実質賃金は下がっています。そして消費税の増税が待ち構える時代に
誰もが抱いている家づくりの恐怖について説明をします。
家を建てる際に考えておきたい大切なこと
家づくりの恐怖のその１は、住宅ローンの利息です。
確かに今は金利は史上最低で、かつ返済は３５年の長期だから支払はラクです。
しかし住宅ローンを３,８７０万円借り入れすると、３５年返済の場合
支払う利息は１,５１４万円です。実質金利は３９％でこの利息は恐怖です。
恐怖その２は、「現在の家賃に＋αすれば家が建ちます」という
営業マンの甘いセールストークです。子どもが成長すると塾や習いごと
にも毎月費用が発生します。中学・高校に進学すると塾の代金も
ハネ上がり、子どもが２人いれば一ヶ月に４万円程度は家計の
負担が増えます。ない袖は振れませんよね。
恐怖その３は、住宅ローンを組んで、家を建てて子どもを大学に
進学させると、家計は火の車となります。ある家づくりの計画案では
３５年の住宅ローン返済期間中に家計は２６年間赤字で金融資産、
つまり貯蓄はマイナスでした。マイナスということは不足分を穴埋め
するために借金をしなければなりません。
大丈夫だと思って家づくりを決断したのにお金に関する
恐怖が重くのしかかってきますね。
恐怖その４は住宅ローン破産の恐怖です。
もしローンの支払が返済不能になると土地と建物を売却しなければなりません。
売る場合には物件の評価額は大幅にダウンしています。そして、値下げをして
もし売れたとしてもローンの残債が残ります。結局、残ったローンを返済しながら
借家の家賃を支払わなくてはなりません。このダブル返済のケースは最悪です。
恐怖その５は、老後の生活資金は年金以外に３０００万円は必要といわれています。
平均余命から計算すると８５歳まで生きるとすれば、定年退職後の２５年間の生活費が
心配です。一般的に夫婦で年金を受け取ったとしても家計は毎月約５万円は赤字になる
といわれています。それに年金は財源不足で枯渇するかもしれないといわれており、
年金受給年齢の引き上げや受給率のカットなど悪い材料が目白押しです。
恐怖その６は、借金大国日本の経済的な恐怖です。借金が１０５０兆円を突破した
我が国は２０１５年７月現在で、１時間あたり２９億円も借金は増え続けており、
国民１人あたりの借金は８１５万円です。国の借金だけでなく物価の値上げも恐怖です。
世帯年収が５００万円の家庭では年間４３万円の負担増が予想されています。
ということは１ヶ月分の給料が消える計算となります。
恐怖その７は、マイホームの実質投資額は初期投資額、つまり
購入したときの１.７倍であるという恐怖を説明します。
ある方の家づくりの場合、土地と建物を取得し諸費用を含めると４２２０万円の
初期投資でした。この費用は実質投資額ではありません。３５年ローンで
マイホームを取得すると、ローンを完済するまでは銀行の家であって銀行に
家賃を払っているようなものです。利息を支払って３５年経ってローンを
完済してはじめて自分の資産となります。しかし、そのころには土地と建物の
資産価値は半値以下になっています。
そこで、住み続けた３５年間に支払った額を計算すると膨大な金額となります。
土地と建物と諸費用で４２２０万円。それに住宅ローンの利息が１５１４万円。
毎年土地と建物に固定資産税がかかり、庭の手入れの費用や建物のメンテナンスや
修繕費がかかります。それに３５年後には多額なリフォームの費用も発生します。
それらを合計すると、７４００万円も投資したことになります。この金額は恐怖です。
いかがでしたか。家づくりの恐怖を７つのテーマで説明しました。
家づくりに投資する７４００万円を３５年で割ると年間２１１万円、
それを１２ヶ月で割ると月額１７５，８３３円となり、３５年間
ずっと月に１７６,０００円の費用がかかることになります。
それだけの支払いをするのならば月額１０万円の家賃の借家に住んだ方が
気が楽だし経済的だと思われるかもしれません。
しかし、老後に借家住まいをするのは最悪です。
